（健康时报记者 王振雅 周学津）“买保障送特药卡，120万元的CAR-T抗癌针免费打！”连年来，在保障销售阛阓上，堪称能撬动千万元用药额度的“特药权力卡”成了不少销售东说念主员的拓客技巧。然则，健康时报记者拜访发现，此类特药卡并非保障，但存在显然的类保障特征，其背后隐敝着诸多风险。

从本年3月起，河南、广东、湖北等地金融监管部门接踵下发风险辅导函，叫停保障业务中施舍特药卡的步履。

痛快报销百种特药，权力兑付阻遏重重

“惟有投保达到一定金额，就送您一张特药卡，享受指定抗癌药报销就业。”黑龙江哈尔滨的于晓（假名）恰是在这么的营销话术下，投保了一份年缴5万元的增额毕生寿险。

其中特药卡的权力清单颇为诱东说念主：国内特药130种、国外特药74种、国外器械22种，单项年度权力额度高达500万元。此外，还声称“附带国内二次诊疗、基因检测优惠、就医绿通、国外就医协助”等升值就业。

本年2月，于晓的父亲确诊肝细胞癌，大夫为其开具了帕博利珠单抗和甲磺酸仑伐替尼处方。于晓了解到，两款药物麇集使用，每月特殊医疗开支近2万元。高额用药压力下，一年前投保获赠的特药卡，成了于晓眼中的“救命稻草”。

但当他通过小门径上传一齐病历央求理赔时，却被陈诉仅能报销甲磺酸仑伐替尼，帕博利珠单抗因“未与TACE（肝动脉化疗栓塞术）麇集使用”而被拒。于晓翻遍当初保障东说念主员提供的筹商特药卡的扫数材料，也未找到这条甩掉条目。

于晓父亲的主治大夫明确默示，患者病情并不允洽首选TACE调理。而后两个多月，于晓与筹商单元屡次交流，问题历久未能得到处置。他又主动筹商特药卡销售方寻求说法，对方却历久置之不睬、拒不回话。无奈之下于晓聘用报警，但由于零落认定“非法占有相当”的平直凭据，警方难以以诳骗立案，只可提倡他向破钞者协会投诉维权。

于晓坦言：“这些销售东说念主员既不拉黑我，也不给出任那儿置决策。警方只可认定为平方破钞纠纷，够不上诳骗立案递次。可消协濒临这类波及药品的复杂家具，维权长入难度也很大，好多时分齐不明晰之。”

于晓的际遇并非个例。四川的刘宇（假名）为父亲购买了保障公司的年金险，获赠了一张特药卡。可当其父亲患癌，需要使用PD-1药物时，却遇到了漫长的央求审核周期，直到一年后父亲死一火，免用度药央求仍未审批通过。

健康时报记者拜访发现，特药卡多由第三方健康科技公司刊行，的确好像胜仗兑付权力的相对较少。特药卡树立了多重隐形门槛，包括恭候期内无法央求权力；药品目次动态调遣，央求时药品不在名录内亦不予保障等。

北京工商大学中国保障接洽院常务副院长宁威先容，“特药自身仅针对癌症、萧瑟病等重特大疾病，适用东说念主群本就小众，就算得了此类疾病，患者需先用完一线、二线调理，病情发扬后才可能用到特药，还要在有用期内完成这一切。这些概率重复起来，特药卡履行应用率较低。”

绑缚保障进行销售，违章营销隐敝风险

本年3月，某健康公司与某保障公司合营的“特药卡”线下展区。受访者供图

江苏徐州的林鹏（假名）本年53岁，他曾被保障公司邀请干预线下讲座。举止现场，参会者的手机被收走，业务员先展示了一份医疗险报价。以他50多岁的年齿，每年保费约2000多元，且以前会涨到五六千元。林鹏以为太贵，心神依稀。趁此契机，业务员转而倾销一款增额毕生寿险。“买这款家具，一年交一万元，交10年，钱如故你我方的，还能升值；限时举止送特药卡，比单独买医疗险合算多了。”

在现场脑怒的映衬下，林鹏就地交了定金，签了合同，获赠一张特药卡。回家后他越念念越不对劲，在找到专科东说念主士探讨后，审定办理了退保。

有些保障公司期骗中老年东说念主对重疾的懦弱，将特药卡动作“钩子”绑缚销售保障家具，近几年，这种期骗信息差作念保障倾销的情况层出不穷。

“特药卡经常是施舍给客户，这类家具无金融备案，但不少老年东说念主一听能报销数百万的抗癌药，环球体育登录入口有的以致为了一张特药卡购买保障。”保障代理东说念主林早早（假名）告诉记者。

据业内东说念主士先容，梗概在2022年至2023年间，特药卡运行被大齐用作保障销售的“赠品”。起始，它以致出刻下高端旅社的客户礼遇中，动作进步就业体验的“福利”。近几年，特药卡逐渐从一、二线城市下千里，流向三、四线城市乃至县乡阛阓，有的以致在酬酢平台单独售卖。

“赠卡引流+搭理险鬈曲”模式，已变成递次化过程，在多地线下社区、线上社群泛泛扩散。起始，代理东说念主通过电话、社群、社区讲座、线下摆摊等渠说念教练特药就业，重心对准中老年群体及有重疾败北需求却不肯购买医疗险的东说念主群。然后，当破钞者探讨领卡时，代理东说念主坐窝树立门槛，明确卡片仅限投保指定搭理险的客户领取，期侮第三方权力卡与搭理险的主体关系，并谎称“买搭理险既能升值，又能兜底重疾特药，比单独买医疗险合算”。终末，为幸免破钞者深究条目，代理东说念主全程协助操作，提供一键领卡流通，以致失误痛快“投保后可随时退保，权力不收回”，催促客户快速签单。

湖北金融监管局近日下发《对于模范保障业务举止中以“特药卡”等体式赐与投保东说念主或被保障东说念主合同外利益的辅导函》，其中明确指出：特药卡、CAR-T卡等权力卡的提供方为第三方机构，其未获取金融业务谋略履历，筹商家具师法保障家具的条目想象和赔付职守，易激勉破钞者与第三方机构和保障公司之间的纠纷。在保障业务举止中向破钞者施舍特药卡等权力卡，涉嫌赐与投保东说念主或被保障东说念主保障合同商定之外的利益，属于违章营销步履。

宁威告诉记者，“这类家具其法律属性既非保障、亦非金融家具，而所以保障话术实行的痛快型就业欺骗，实质游离于现行监管体系之外。的确的保障家具，是我国严格监管体系下的金融协议。若保障公司收歇，按监管要求会有保障保障基金或其他机构秉承，破钞者的保单利益由国度兜底。但特药卡的刊行方多是未取得金融业务谋略天资的第三方机构，不消实缴金融机构的法定注册成本金，也无需索取法定准备金，谋略韧性无法达到金融机构水平。一朝这些机构因赔付率过高而倒闭，破钞者手中的卡片将沦为一张废纸，维权无门。”

游走监管灰色地带，多地叫停违章赠卡

针对特药卡隐敝的违章营销、权力悬空、破钞误导等多重隐患，湖北金融监管局规矩红线：严禁在保障业务举止中向破钞者施舍权力卡；严禁采购、储备、分发权力卡用于邀约、促单、回拜；严禁在保障家具宣传、教练过程中，将权力卡与保障公司挂钩；严禁将权力卡所声称的特药补贴、用度报销等功能与保障家具的保障职守同等看待，变相夸大保障职守，欺骗保障破钞者。

此前，河南、广东等地监管部门曾经经下发陈诉，要求辖内机构立即住手“买保障送特药卡”的步履，全面自查自纠，强化保障代理东说念专揽控。

尽管监管层面屡次下发风险警示、叫停违章赠卡的操作，但从阛阓履行情况来看，特药权力卡筹商产业链并未被透顶斩断。

“由于波及药品就业属性，破钞者向阛阓监管部门投诉经常难以得到有用反馈；其自身无金融备案天资，金融监管机构也无法直收受入监管规模；动作健康科技类就业家具，卫健部门对其亦清贫有用的天资审查和赔付技艺监管技巧。”宁威分析，特药卡运营方刻意以健康管理公司为主体开展业务，精确期骗卫健、市监、银保监三方监管盘曲，系统性躲藏监料理缚。

鑫诺讼师事务所高档合激动说念主展晨曦认为，特药卡属性与药品监管体系不匹配，难以通过药品旅途实行监管，应优先走金融监管旅途：由金融监管部门牵头主导，压实各方主体职守；对存在绑缚销售、失误宣传的保障公司加大监管处罚力度，切实保障破钞者正当权力；同期联动阛阓监管、消协组织，构建全链条监管维权体系。

在业内巨匠看来，破钞者的特药保障需求是客不雅存在的。翻新特药价钱不菲、医保阴私有限，破钞者照实存在但愿通过低成本景况获取特药保障的需求。权力卡在一定进程上是对阛阓真实需求的反应。

宁威默示，“特药卡以前合规标的有两条路：一是待保障承保时代练习后，将特药保障明确写入正规保障合同，纳入递次化保单职守；二是现存模式被全面计帐淘汰。唯有握牌谋略、合同透明、职守明晰，才是行业惟一出息。”

对于破钞者而言，濒临纷纷复杂的“附赠权力”，需保握澄澈与感性。

宁威提醒，买保障的中枢在于家具自身。破钞者应聚焦保障条目、保障边界、收益水平及自身需求，判断家具是否的确契合自身的风险保障探讨，毫不行为了获取一张附赠的“特药卡”而盲目投保永诀适的保单。